【理财客】白领家庭有房有车 如何理财才可以安然生二胎？

    高先生，男，37岁，在一家科技公司做销售经理；高太太34岁，在一家私营企业做行政；夫妇俩有一个5岁的儿子，已上幼儿园；父母已退休，家境比较富裕，支援高先生买了房，无贷款，有车。家庭有定期存款50万元，活期存款20万元，投资股票，基金25万元。

    高先生月收入1.5万元，高太太月收入5000元，家庭月支出7000元左右。

    【理财目标】安然生二胎 保障生活质量

    高先生夫妇都是独生子女，计划再生个小孩。高先生表示，如果生二胎，他希望太太辞职，做全职太太，安心在家照顾孩子。

    如果再要一个孩子，会大大增加家庭支出。在此情况下，高先生夫妇该怎么理财才能维持家庭财务平衡，生活质量不下降。

    【理财规划】白领型家庭 资产合理配置

    高先生夫妇的家庭属于标准白领型，需要重视家庭资产的合理配置，既要生活质量不下降，又要注重防御风险、长远规划，保持家庭财务平衡，理财师给出的理财规划是：

    存款科学配比 提高资产收益

    高先生家庭资产总计95万元中，存款就有70万元，占比高达73.68%，无形中造成浪费，大大影响了家庭理财收益率；而且活期存款20万元，数额过大，是整体家庭资产收益下降的重要原因。

    建议：家庭备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用，正常额度一般为家庭月支出的3-6倍，高先生家庭月支出7000元，考虑到高太太即将怀孕，家庭月支出可能提高到10000元。

    对高先生家庭目前的活期存款20万元进行理财配置，降低存款占比、保持充裕流动性的同时，稳定提高资产收益：（1）留存5万元活期存款，以备家庭未来6个月的支出应急使用；（2）再拿出5万元做半年期以上的理财产品，作为高太太未来一年生育二胎的营养金、孕检费、生育费、小儿用品基金。半年期以上的理财产品预期收益率可超过5%以上，比活期收益高出十几倍。（3）剩余10万元购买债券基金，目前中国处于利率下降周期，投资债券基金在风险低于股票基金的同时，还可有不错的收益，来弥补高太太辞职而带来的收入下降。

    家庭保障不足 增强家庭保障

    高先生上有父母，下有幼儿，马上还会有第二个宝宝，太太即将辞职，所以，作为家庭收入的主要来源和重要家庭支柱，为高先生配置一定金额的商业保险是必要而且必须的。

    建议：为高先生做50万元寿险的寿险计划：缴费方式为期交，缴费期限10年，每年缴费5万元，可以用50万元的定期存款来逐年缴费，这样的话，缴费不会造成家庭额外财务负担，同时存款比重降低，保障比重提升，使家庭资产配置更科学、更合理。

    针对高先生的年龄和家庭状况，特别推荐附加有意外险和健康险的寿险组合，例如：建信人寿的一款期交产品——建信龙行富贵，50万寿险同时附加300万意外保险和30万住院医疗保险，比较适合高先生家庭，也获得了高太太的青睐。

    理财长期规划不足 定投、保险来帮忙

    高先生的5岁儿子明年即将上学，未来的教育支出也是一笔不小的数目，而目前家庭资产中没有考虑和规划孩子未来的教育金储备。

    建议：采用定期定额的投资方式。从高先生家庭的每月结余里拿出3000-4000元，做定额定投，小投入，大产出，日积月累，定投的投入和收益可作为5岁儿子日后的教育金储备。

    1、每月2000元投入股票型基金，平滑风险，摊低成本，长期投资可获得一定收益的同时，还可积累下一定金额的教育金储备，供儿子日后教育支出使用。

    2、每月2000元投入黄金产品，例如建行的“易存金”，长期投资，可积累下一定金额的黄金，既可做为投资或收藏，又可为家庭抵御外来风险，使家庭理财配置更科学更合理。

    购买教育保险，积累专项教育经费。现在意义上的教育经费用远不是学费那么简单，还包括交通、生活、衣着、教育费、甚至医疗费用等，再考虑到通货膨胀的因素，教育费用将是一笔不菲的支出。建议高先生夫妇可以根据儿子需要，适量购买教育保险，可以选择少儿教育两全保险。因为此种教育保险具有强制储蓄功能，同时保障性又强，对孩子来说非常重要，这也是教育保险与银行存款相比最大的优点。

    【河北新闻网特约理财师】

    李从清，中国金融理财师（AFP），中级理财规划师，持有保险代理资格证，基金从业资格证。现任中国建设银行股份有限公司石家庄广安私人银行理财经理，从业二十二年，为高端客户提供专业的理财服务超过五年，具有丰富的理财经验。在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛个人赛中荣获二等奖。