支付互联互通加速，首批8款境外银联合作钱包可扫微信支付

　　21世纪经济报道记者李览青 上海报道

　　12月17日，21世纪经济报道从银联国际方面了解到，银联国际与微信支付达成合作，支持境外银联合作钱包扫境内微信支付收款码支付，中国香港地区中银香港BoC Pay、八达通、PayMe by HSBC、Tap & Go拍住赏，泰国Bangkok Bank Mobile Banking、K PLUS，韩国NAVER Pay，马来西亚ICBC Mobile Banking（ICBC Pay）8款钱包首批开通该功能，进一步丰富了境外人士来华移动支付选择。

　　这项合作落地后，参与本次计划的境外钱包用户在钱包内绑定银联实体卡或开通银联数字化发卡，即可在境内扫微信支付收款码便捷支付，支付时自动把当地货币转换为人民币。未来，澳门地区、东南亚、南太等地银联合作钱包产品将陆续上线该功能。

　　今年3月，银联启动“锦绣行动2024”，发挥卡组织的枢纽和协调作用，推进与产业各方的开放合作，提升外籍来华人员支付便利性。

　　就在11月6日，银联国际宣布，境外发行的银联卡已全面支持绑定支付宝。同时在中国工商银行支持下，微信支付也已开通支持该服务。也就是说，外籍来华人员下载支付宝App或微信App，绑定境外本地发行的银联卡，就可以和境内用户一样享受扫码支付带来的便捷体验。

　　在本次合作后，使用银联合作境外钱包的来华人士，无需下载支付宝App或微信App，可以将银联卡绑定本国电子钱包后，在境内直接扫微信条码进行支付。

　　来华人员移动支付便利化纵深发展

　　今年以来，来华人员移动支付便利化程度不断提高。

　　3月国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》。在央行和国家外汇管理局的指导下，商业银行、支付机构、国际卡组织等共同优化来华人员移动支付体验，共同建成“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的支付服务体系。

　　为此，央行提出“外卡内绑”和“外包内用”两套解决方案。前者是支持境外居民将Visa、万事达卡等主要银行卡组织发行的境外银行卡绑定至境内电子钱包，实现境外银行卡与境内条码支付的无缝衔接；后者则是支持境外主流或常用电子钱包App直接扫境内二维码支付。

　　但对于短期来华的外籍人员而言，原有的“外卡内绑”方案依然需要下载境内移动钱包App，并提交必要个人信息进行操作。

　　为进一步简化绑卡流程，工行深圳市分行与财付通推出“免验证小额支付方案”，将小额支付绑卡流程简化为只需递交外卡卡号、有效期与信用卡验证码（CVV）就能绑定移动钱包。

　　“外包内用”方面，据蚂蚁集团公开披露，自2019年3月到2024年3月，蚂蚁集团“外包内用”方案已实施5年，引入7个国家和地区的10个境外钱包，东南亚和东亚超过1.75亿的境外钱包用户由此可以在国内商家直接扫支付宝二维码消费，且全面支持扫码支付和被扫码支付2种方式。

　　最新数据显示，截至2024年三季度，全国重点商户外卡受理覆盖率达99%；9月，超250万入境人员使用“外卡内绑”“外包内用”业务，交易笔数、金额分别较2月增长145%、165%。

　　境内外二维码支付“一点接入”进行时

　　本次银联国际支持境外合作钱包直接扫微信码支付的背景，是海外移动支付市场的快速发展。

　　记者多方了解到，目前二维码在北美和欧洲以外的国家已得到广泛使用。尤其是在东南亚，东盟各国均在积极推进本地二维码支付标准的覆盖，旨在帮助本地用户、小微商户向移动化支付方式迁移，实现当地数字经济发展。

　　与此同时，东盟各国也在积极推动本地二维码标准之间的互联互通，极大程度推动区域内电子钱包的使用，以及区域内数字经济共同发展。有业内人士向记者透露，目前包括印尼、泰国、马来西亚的主流电子钱包覆盖了数亿用户、接近4000万商户。

　　然而，中国和国际的二维码支付标准并不统一，其核心原因在于：中国的二维码支付是“自下而上”形成的，而境外二维码支付标准是由当地监管机构“自上而下”统一推进的。

　　一位接近国际卡组织人士告诉记者，中国的移动支付发展，是互联网巨头在竞争下推进的，条码支付标准不统一是现实问题。“可以说中国的支付机构在二维码支付走在了监管前面，我们的二维码支付标准是不一致的，在商户侧有来自支付宝、微信、云闪付以及一些聚合收单机构的多个二维码，但东南亚部分国家的移动支付起步较晚，现在正积极推动本国统一的二维码支付标准。”他表示，其接触的海外金融监管机构，也希望由统一的条码支付国家标准与中国条码支付实现“一点接入”。

　　在中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2019-2021年）》中，明确提到研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。

　　2021年末央行发布《条码支付互联互通技术规范》，对编码规则、报文要素、安全要求等方面提出规范。记者了解到，《规范》与送审稿相比，删除了对底层技术架构的要求，且规范并非强制性要求，目前国内二维码支付标准也依然没有统一。

　　值得关注的是，目前仅银联的二维码支付标准与Visa、万事达卡等国际卡组织是一致的。在打通国际与国内标准时，银联和银联国际也成为了枢纽和连接器。

　　这里的“连接”，是分两条路径同步推进的。

　　第一条是银联网络与境内支付巨头的互联互通。

　　2021年9月30日、10月2日，微信支付、支付宝先后发布消息，宣布与银联云闪付实现互联互通，云闪付App可支持腾讯系部分应用充值服务，微信小程序逐步支持云闪付支付，而支付宝也向其开放线上场景，首批覆盖85%淘宝商家，实现微信收款码、支付宝收款码与云闪付App以及各银行、机构App的扫码支付功能。

　　到今年6月，在人民银行指导下，银联网络迎来微信支付收款码场景的全面支付，用户在微信支付各类收款码的“主扫”场景，打开云闪付APP即可实现扫码支付。

　　第二条是银联国际在境外发卡，并持续推进境外二维码、境外合作电子钱包的布局。

　　此前有接近银联国际人士向记者提到，银联合作的境外钱包APP采用了与境内“银联系”钱包统一的技术标准，商户无需特殊处理可以直接在境内银联受理网络使用。

　　据银联国际透露，近年来，银联国际业务本地化水平持续提升，越来越多境外居民享受银联支付产品带来的便捷服务。在境外，83个国家和地区已广泛发行超2.5亿张银联卡，36个国家和地区落地超200个银联合作钱包，这些支付产品可在银联全球受理网络跨境通（维权）用。